Le puede pasar a cualquiera: por circunstancias externas hay que declararse en insolvencia. Primero son unos cuantos avisos, luego llegan los requerimientos de pago y, en algún momento, ya no se puede con todo. Las deudas te aplastan literalmente. Para volver a tener una base de cara al futuro, muchas veces solo queda una cosa: solicitar la insolvencia. Un camino duro, pero al mismo tiempo una oportunidad para el futuro.

En una insolvencia hay restricciones considerables. El mínimo que puedes conservar es más bien escaso.

La duración de la insolvencia ha cambiado desde 2014 en Alemania. El legislador ha creado nuevas posibilidades para acortar el plazo, relativamente largo, de seis años, si las circunstancias del deudor lo permiten. Los requisitos son exigentes. Con la reforma del derecho concursal existen hoy tres plazos distintos:

  • 3 años
  • 5 años
  • 6 años

Esto está relacionado con la llamada fase de buena conducta. Es posible que se llegue a una exoneración del pasivo restante. Pero, por regla general, en la insolvencia de particulares siguen aplicándose seis años. Solo en casos verdaderamente excepcionales puede reducirse el plazo a tres o cinco años.

Durante la fase de buena conducta no se pueden contraer nuevas deudas. Esta fase de buena conducta empieza directamente con la solicitud del procedimiento de insolvencia.


Durante la fase de buena conducta no se pueden contraer nuevas deudas. Esta fase de buena conducta empieza directamente con la solicitud del procedimiento de insolvencia.

Duración de la insolvencia

Reducir la duración de la insolvencia a tres años

Este plazo reducido puede aplicarse si el deudor, en un plazo de tres años, salda el 35 por ciento del total de sus deudas más los costes del procedimiento de insolvencia generados hasta entonces. Es una oportunidad, pero el 35 por ciento puede ser una suma difícil de reunir. Aun así, a veces surgen posibilidades personales o una nueva oportunidad profesional, de modo que el deudor resurge de sus cenizas como un ave fénix y puede reordenar su vida. El tiempo del procedimiento de insolvencia queda así reducido de seis a tres años.

Mucha gente piensa que estos tres años reducidos son un obstáculo bastante fácil de superar. Pero la realidad es otra. Porque quien llega a una situación de insolvencia, por lo general, no tiene precisamente grandes reservas en su cuenta.

Si se quiere reducir la duración de la insolvencia, es importante que el deudor sepa cuánto patrimonio o salario embargable se puede computar. Los ingresos inembargables pueden aportarse voluntariamente, pero solo si no se afectan derechos de terceros. Normalmente se trata de derechos de alimentos.

¿Y la duración de la insolvencia de cinco años?

Es posible reducir la duración de la insolvencia a cinco años si el deudor puede, durante la fase de buena conducta, pagar los costes acumulados del procedimiento de insolvencia. Pero esto es un gran obstáculo, porque los costes de un procedimiento de insolvencia son elevados. No se trata de cifras de tres dígitos. Fácilmente pueden llegar a varios miles de euros.