Una situazione finanziaria precaria è in genere il motivo per cui si presenta istanza di insolvenza. Questa situazione può nascere da diversi fattori. Debiti, disoccupazione, una lunga malattia: tutte queste cose possono essere, ad esempio, delle cause. Come ultima via d'uscita da situazioni simili, il legislatore ha previsto la possibilità per il debitore di dichiarare insolvenza.

Una situazione senza speranza? O forse no?

Tutti hanno già sentito parlare di questo scenario, ma non riescono a immaginare davvero di che cosa si tratti. Che cosa aspetta, in concreto, chi vuole dichiarare insolvenza? Molti si spaventano già solo per la parola e evitano di prendere in considerazione l'insolvenza. Altri si vergognano e lasciano le cose così, con la montagna di debiti. È importante sapere che una dichiarazione di insolvenza non è un motivo di licenziamento, come spesso si crede erroneamente. Ma ci sono altri fattori da tenere presenti quando si parla di insolvenza.

Cose a cui prestare attenzione

È assolutamente sensato rivolgersi a un consulente sui debiti. Sono specialisti e offrono un aiuto prezioso in una situazione così complessa. Il consulente sui debiti, a seconda dei casi, punta di solito a un'insolvenza del consumatore. Questo comporterebbe un accordo stragiudiziale. L'insolvenza vera e propria verrebbe quindi evitata, perché i creditori rinuncerebbero a una parte dei loro crediti.
Attenzione anche alla durata. Per la sua portata, la procedura non si concluderà nel giro di poche settimane o mesi. Di regola dura circa sei anni (in Germania).
In generale viene redatto un elenco di tutti i beni in possesso del debitore. Ne fanno parte anche appartamenti di proprietà, auto e così via. Questi possono essere venduti e permettere, ad esempio, di estinguere una parte dei debiti. Inoltre il tribunale può avvalersi della parte pignorabile del reddito. Esiste tuttavia una soglia di impignorabilità, definita per legge e in parte determinata anche dalla situazione personale, ad esempio dalla presenza di figli o dallo stato civile. Si tiene conto anche degli obblighi di mantenimento.
Ogni creditore viene invitato a inviare una tabella. In essa è contenuto un elenco dei crediti con i relativi debiti. Se non si trova un accordo prima della procedura, questi crediti vengono insinuati nella tabella dell'insolvenza e ottengono, a seconda dell'insinuazione e delle iscrizioni nel registro fondiario, un determinato grado di priorità.
Durante la procedura non sono possibili prestiti, pagamenti rateali né acquisti importanti. Ogni istituto di credito, infatti, può consultare la Schufa (la centrale rischi tedesca) e lì viene annotata la dichiarazione di insolvenza. Si può vivere soltanto della parte non pignorabile del reddito. Importante: la segnalazione non viene cancellata subito dopo la fine della procedura!
Uno spiraglio di luce è la liberazione dai debiti residui. Significa che, al termine della procedura, il debitore viene liberato dai debiti rimanenti. Gli vengono condonati per via legale. In questo modo si pone la base per un nuovo inizio finanziario. Dichiarare insolvenza: è una strada in salita, ma vale la pena percorrerla.

o forse no?
Tutti hanno già sentito parlare di questo scenario, ma non riescono a immaginare davvero di che cosa si tratti. Che cosa aspetta, in concreto, chi vuole dichiarare insolvenza? Molti si spaventano già solo per la parola e evitano di prendere in considerazione l'insolvenza. Altri si vergognano e lasciano le cose così, con la montagna di debiti. È importante sapere che una dichiarazione di insolvenza non è un motivo di licenziamento, come spesso si crede erroneamente. Ma ci sono altri fattori da tenere presenti quando si parla di insolvenza.

Dichiarare insolvenza
Dichiarare insolvenza



Cose a cui prestare attenzione
È assolutamente sensato rivolgersi a un consulente sui debiti. Sono specialisti e offrono un aiuto prezioso in una situazione così complessa. Il consulente sui debiti, a seconda dei casi, punta di solito a un'insolvenza del consumatore. Questo comporterebbe un accordo stragiudiziale. L'insolvenza vera e propria verrebbe quindi evitata, perché i creditori rinuncerebbero a una parte dei loro crediti.
Attenzione anche alla durata. Per la sua portata, la procedura non si concluderà nel giro di poche settimane o mesi. Di regola dura circa sei anni (in Germania).
In generale viene redatto un elenco di tutti i beni in possesso del debitore. Ne fanno parte anche appartamenti di proprietà, auto e così via. Questi possono essere venduti e permettere, ad esempio, di estinguere una parte dei debiti. Inoltre il tribunale può avvalersi della parte pignorabile del reddito. Esiste tuttavia una soglia di impignorabilità, definita per legge e in parte determinata anche dalla situazione personale, ad esempio dalla presenza di figli o dallo stato civile. Si tiene conto anche degli obblighi di mantenimento.
Ogni creditore viene invitato a inviare una tabella. In essa è contenuto un elenco dei crediti con i relativi debiti. Se non si trova un accordo prima della procedura, questi crediti vengono insinuati nella tabella dell'insolvenza e ottengono, a seconda dell'insinuazione e delle iscrizioni nel registro fondiario, un determinato grado di priorità.
Durante la procedura non sono possibili prestiti, pagamenti rateali né acquisti importanti. Ogni istituto di credito, infatti, può consultare la Schufa (la centrale rischi tedesca) e lì viene annotata la dichiarazione di insolvenza. Si può vivere soltanto della parte non pignorabile del reddito. Importante: la segnalazione non viene cancellata subito dopo la fine della procedura!
Uno spiraglio di luce è la liberazione dai debiti residui. Significa che, al termine della procedura, il debitore viene liberato dai debiti rimanenti. Gli vengono condonati per via legale. In questo modo si pone la base per un nuovo inizio finanziario. Dichiarare insolvenza: è una strada in salita, ma vale la pena percorrerla.