Salário alto, sem reservas: a armadilha do estilo de vida

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Ganho bem há anos, mas, mesmo assim, durante muito tempo quase não tinha poupanças. O meu saldo no fim do mês? Muitas vezes mais baixo do que o de conhecidos que ganham bastante menos. Ter dívidas apesar do rendimento não é um fenómeno marginal, afeta surpreendentemente muita gente que, no papel, deveria ter a vida financeira assegurada. Explico-te hoje porque é que isto acontece e como eu própria saí desta armadilha.

A inflação do estilo de vida é o assassino silencioso de qualquer planeamento financeiro. Quanto mais ganhas, mais cara se torna a tua vida. Casa nova, carro melhor, idas mais frequentes a restaurantes. O que parece um luxo merecido leva muitas vezes a um excesso financeiro. Eu própria pensei durante anos que podia pagar tudo só porque o meu salário era bom. A realidade era outra.

Porque tenho dívidas apesar de um bom salário?

A resposta raramente está num único erro, mas numa cadeia de hábitos. Quando analisei pela primeira vez as minhas despesas em detalhe, fiquei chocada. O meu problema não era ganhar pouco. O meu problema era que, a cada aumento de salário, também aumentava as minhas despesas. O rendimento bruto anual na Suíça situava-se em 2023, segundo o Gabinete Federal de Estatística, em média nos 79'980 francos suíços. Muitos bons ordenados estão claramente acima disso e, mesmo assim, têm problemas de dinheiro.

Lembro-me do meu primeiro aumento de salário. Em vez de poupar os 800 euros adicionais, mudei-me para uma casa mais cara. A renda subiu 650 euros, a que se somaram despesas mais altas. O que parecia uma melhoria era, financeiramente, um jogo de soma zero. Este padrão repetiu-se a cada passo da carreira. Mais dinheiro não significava mais segurança, mas apenas mais compromissos.

Os custos escondidos dos bons ordenados

As despesas óbvias raramente são o problema. São os custos pequenos e recorrentes que se vão somando. No meu caso, foram três os principais fatores que, apesar de um rendimento alto, não me deixavam dinheiro de sobra. Primeiro: subscrições e quotas. Ginásio, serviços de streaming, aplicações premium, revistas. Individualmente parecem inofensivas, juntas somam mais de 300 euros por mês.

Segundo: expectativas sociais. No meu círculo, escapadinhas caras de fim de semana e idas regulares a restaurantes eram o padrão. Queria acompanhar e nunca dizia não. Um jantar num restaurante de luxo em Lisboa custa facilmente 150 euros por pessoa. Duas vezes por mês, eram 3600 euros por ano, só em refeições com amigos. Já escrevi sobre obrigações sociais de dinheiro, o tema é real e afeta muita gente.

Terceiro: compras por impulso. Com um bom salário, qualquer compra parece justificada. Um casaco novo por 400 euros? Sem problema. Uma escapadinha espontânea a Viena por 800 euros? Está bem. Estas pequenas decisões somam, ao longo de um ano, vários milhares de euros. Nunca vi estas despesas como um problema, porque afinal ganhava o suficiente. Uma ilusão.

Comportamento de consumo e armadilhas psicológicas

A psicologia por trás dos problemas de dinheiro dos bons ordenados é complexa. Ganhamos bem, por isso permitimo-nos mais. Ao mesmo tempo, falta muitas vezes a consciência de quão depressa estas permissões se transformam em verdadeiros problemas financeiros. Durante muito tempo pensei que um registo de despesas era coisa para quem tem o dinheiro curto. Hoje sei que são precisamente os bons ordenados que mais beneficiam. A minha experiência a manter um registo de despesas abriu-me os olhos.

Evitar a inflação do estilo de vida

A vida é cara, sem dúvida. Mas é precisamente por isso que é importante lidar de forma consciente com o dinheiro. A minha estratégia contra a inflação do estilo de vida era radicalmente simples: congelei os meus custos fixos. A cada aumento de salário, transferi o valor adicional diretamente para uma conta poupança separada. No início foi duro, tive de abdicar de algumas compras espontâneas. Mas ao fim de seis meses tinha, pela primeira vez em anos, reservas verdadeiras.

Concretamente, isto significou: mantive a minha casa, embora em teoria pudesse pagar uma maior. Continuei com o meu carro, em vez de trocar por um modelo mais recente. Em vez de jantar fora três vezes por mês, reduzi para uma. Estas decisões pareceram à partida renúncia, mas depressa se tornaram sensação de controlo. Voltei a decidir eu própria para onde ia o meu dinheiro.

Bons ordenados com problemas financeiros: as causas

Muitos bons ordenados não têm educação financeira. Na escola não aprendemos a lidar com dinheiro. Em vez disso, assumimos que um salário alto significa automaticamente segurança financeira. É um erro. Conheço colegas que ganham mais de 60 000 euros por ano e, mesmo assim, ficam todos os meses a descoberto. A razão: nunca aprenderam a controlar despesas.

Outro fator é a comparação com os outros. No meu círculo de conhecidos, todos tinham carros novos, reservavam férias caras, vestiam roupa de marca. Não queria ficar para trás e acompanhei. O que não via: muitos financiavam esse estilo de vida com créditos e contratos de leasing. Pareciam bem-sucedidos, mas estavam, na verdade, fortemente endividados. Um estudo do Gabinete Federal de Estatística da Suíça mostrou em 2022 que cerca de 13% dos agregados familiares suíços estão sobre-endividados ou em risco, com tendência crescente entre os bons ordenados.

O papel dos créditos e dos contratos de leasing

Os créditos estão hoje mais acessíveis do que nunca. Os bancos concedem-nos de bom grado a bons ordenados, porque o risco de incumprimento parece baixo. Mas é precisamente isso que é perigoso. Eu própria tive, durante um período, três contratos de leasing em paralelo: carro, móveis, eletrónica. As prestações mensais pareciam razoáveis, mas no total pagava mais de 1200 euros apenas por objetos emprestados. Dinheiro que nunca mais voltei a ver. Mais tarde informei-me intensamente sobre a consolidação de créditos, para aliviar esta situação.

Controlar despesas: o meu método prático

A teoria é bonita, mas sem aplicação concreta não serve de nada. O meu método tem três passos. Primeiro: criar transparência. Durante três meses anotei todas as despesas, mesmo todas. Café para levar por 2,80 euros? Anotado. Estacionamento por 8 euros? Anotado. No fim tinha uma lista impiedosa dos meus fluxos de dinheiro.

Segundo: criar categorias. Dividi as minhas despesas em custos fixos, custos variáveis e luxo. Os custos fixos eram renda, seguros, subscrições. Os custos variáveis eram alimentação, transportes, roupa. Luxo era tudo o resto. O resultado: 62% do meu rendimento ia para custos fixos, 28% para custos variáveis, 10% para luxo. Zero por cento ia para poupança. Isso tinha de mudar.

Terceiro: definir limites. Para cada categoria defini um limite mensal. Queria reduzir os custos fixos para 50%, limitar os custos variáveis a 30% e restringir o luxo a um máximo de 10%. Os restantes 10% deviam ir para poupança. Esta distribuição corresponde, grosso modo, à regra 50-30-20, que se tem revelado eficaz.

Rendimento alto mas sem dinheiro de sobra: a saída

A saída desta situação não foi uma corrida de velocidade, mas uma maratona. Não mudei tudo de um dia para o outro, mas passo a passo. Primeiro cancelei todas as subscrições supérfluas. Eram sete, algumas que já não usava há anos. Poupança: 180 euros por mês, 2160 euros por ano.

Depois reduzi as minhas obrigações sociais. Em vez de estar presente em todos os eventos, selecionei. Apenas ocasiões que eram realmente importantes para mim. Foi socialmente desconfortável, mas financeiramente necessário. Os meus amigos compreenderam, alguns até seguiram o exemplo. O passo seguinte foi a otimização dos meus custos fixos. Comparei seguros, mudei o contrato do telemóvel, ajustei o seguro de saúde. No total, consegui poupar mais 200 euros por mês.

• Listar todas as subscrições e analisá-las criticamente, manter apenas o que é realmente usado
• Verificar custos fixos com comparadores, renegociar seguros e contratos de dois em dois anos
• Orçamentar as despesas sociais, no máximo 10% do rendimento líquido para atividades de lazer com outras pessoas
• Configurar uma ordem de poupança automática, o dinheiro é transferido para uma conta separada logo após a entrada do salário
• Tempo de espera em compras por impulso acima de 200 euros, esperar 48 horas e só depois decidir

Perspetiva a longo prazo: de dívidas a património

Depois de ter as minhas despesas sob controlo, pude finalmente começar a poupar. Os primeiros meses foram frustrantes, os montantes pareciam pequenos. Mas passado um ano tinha 8000 euros de lado. Mais do que alguma vez tinha poupado. Comecei a ocupar-me da criação de património e montei um plano de poupança que funciona automaticamente.

Hoje, três anos depois, tenho não só reservas, mas também uma pequena carteira. Ter dívidas apesar do rendimento pertence, para mim, ao passado. Ganho aproximadamente o mesmo que na altura, mas vivo de forma bastante mais consciente. O meu estilo de vida não piorou drasticamente, bem pelo contrário. Tenho mais liberdade, porque já não tenho de temer todos os meses, de novo, pelas minhas finanças.

Perguntas frequentes sobre dívidas apesar de um bom rendimento

Porque não tenho poupanças apesar de um salário alto?

Não tens poupanças apesar de um salário alto porque as tuas despesas sobem automaticamente com o teu rendimento. Este fenómeno chama-se inflação do estilo de vida e afeta muitos bons ordenados. Cada aumento de salário leva a custos fixos mais altos, aquisições mais caras ou mais despesas de lazer. Sem controlo consciente e metas de poupança firmes, não sobra nada no fim do mês, por mais que ganhes.

Como posso evitar dívidas sendo um bom ordenado?

Sendo um bom ordenado, evitas dívidas cobrindo os teus custos fixos com no máximo 50% do teu rendimento líquido e não vendo cada aumento de salário como um passe livre para despesas mais altas. Configura uma ordem de poupança automática que atue logo após a entrada do salário, antes de poderes gastar o dinheiro. Mantém um registo de despesas durante pelo menos três meses, para identificar os custos escondidos.

O que é a inflação do estilo de vida e como a evito?

A inflação do estilo de vida significa que o teu custo de vida sobe a par do teu rendimento, sem que por isso fiques mais feliz ou mais seguro. Evitas isso não aumentando os teus custos fixos a cada aumento de salário e poupando ou investindo diretamente o valor adicional. Define limites de despesa claros para cada categoria e respeita-os mesmo com um salário a subir.

Que custos escondidos devoram o meu salário?

Os custos escondidos que devoram o teu salário são, na maioria, subscrições e quotas que já não usas, pequenas compras espontâneas que se somam, obrigações sociais como idas frequentes a restaurantes e contratos de leasing para bens de consumo. Um levantamento detalhado ao longo de três meses mostra-te exatamente para onde desaparece o teu dinheiro. Muitas vezes não são as grandes despesas, mas as muitas pequenas que fazem a diferença.

Quanto devo poupar por mês sendo um bom ordenado?

Sendo um bom ordenado, deves poupar por mês pelo menos 20% do teu rendimento líquido, idealmente mais. Com um rendimento líquido de 3000 euros, seriam 600 euros por mês. Começa com um montante realista e aumenta-o gradualmente. Mais importante do que o valor exato é a regularidade e que a poupança aconteça automaticamente, antes de poderes gastar o dinheiro noutras coisas.

Conclusão: ter dívidas apesar do rendimento é evitável

Um salário alto não significa automaticamente segurança financeira. Aprendi que não importa quanto ganhas, mas quanto guardas. As dívidas apesar do rendimento surgem da falta de controlo, das expectativas sociais e da inflação do estilo de vida. Estes mecanismos podem ser quebrados, se estiveres disposta a ser honesta contigo própria e a mudar os teus hábitos.

O meu conselho mais importante: começa hoje. Não no próximo mês, não depois do próximo aumento de salário, mas agora. Anota todas as despesas durante uma semana. Analisa os teus custos fixos. Define uma meta de poupança concreta. Os primeiros passos são os mais difíceis, mas compensam. Eu consegui, e tu também podes.