Plans d'épargne : mon chemin vers un patrimoine construit régulièrement

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Il y a trois ans, j'étais devant mon relevé de compte et j'ai constaté : malgré un revenu stable, il ne restait rien en fin de mois. Achats impulsifs, restaurants dans le Kreis 4, week-ends improvisés – l'argent s'évaporait tout simplement. Puis j'ai mis en place mon premier plan d'épargne en Suisse auprès d'UBS, 200 francs par mois dans un ETF Vanguard FTSE All-World. C'était en février 2021. Aujourd'hui, grâce à ce mécanisme automatique, j'ai économisé plus de 8 400 francs, plus environ 1 100 francs de plus-values. L'astuce : je ne vois même jamais l'argent sur mon compte courant.

Un plan d'épargne fonctionne selon le principe de la constitution automatique de patrimoine. La banque ou le courtier prélève chaque mois un montant fixe sur mon compte et l'investit dans un titre défini à l'avance. Pas de décision, pas d'hésitation, pas d'excuses. Selon une étude de Raiffeisen Suisse de 2023, 34 pour cent des moins de 35 ans en Suisse utilisent désormais des solutions d'épargne automatisées, avec une tendance à la hausse. Le montant moyen est de 280 francs par mois.

Pourquoi je préfère les plans d'épargne aux placements ponctuels classiques

Longtemps, j'ai pensé qu'il fallait d'abord économiser 10 000 francs avant de pouvoir investir. Une erreur typique de débutant. Avec un plan d'épargne pour débutant sans connaissances préalables, j'ai pu démarrer tout de suite, même avec un petit budget. L'avantage psychologique : j'achète moins de parts quand les cours sont hauts et automatiquement plus quand ils sont bas. Cet effet de lissage du coût moyen lisse mes prix d'entrée dans le temps.

En mars 2023, le SMI a chuté de 8 pour cent en deux semaines. Pendant que des collègues paniquaient et se demandaient s'ils devaient vendre, mon plan d'épargne a continué tranquillement d'acheter à des prix plus bas. Cette discipline, je ne l'aurais jamais eue avec des achats manuels. Une analyse de l'Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers FINMA montre que les investisseurs avec des plans d'épargne obtiennent en moyenne des rendements supérieurs de 1,7 point de pourcentage à ceux qui font des placements ponctuels irréguliers – simplement parce qu'ils restent émotionnellement plus détendus.

Comment je mets en place un plan d'épargne ETF en Suisse

Ma première étape a été le choix du bon courtier. Après comparaison de plusieurs prestataires, j'ai opté pour Swissquote, car ils proposent des plans d'épargne ETF dès 50 francs par mois. La mise en place a pris 20 minutes. Je me suis connectée à l'e-banking, j'ai choisi sous « Plans d'épargne » l'ETF souhaité – dans mon cas l'iShares Core MSCI World (ISIN : IE00B4L5Y983) – et j'ai fixé le montant ainsi que le jour d'exécution. Depuis, le 5 de chaque mois, le processus se déroule automatiquement.

La structure des frais est décisive. Swissquote prélève 0,2 pour cent du montant épargné par exécution, avec un minimum de 1 franc. Avec mes 200 francs, je paie donc au minimum 1 franc par mois. À titre de comparaison : PostFinance facture un forfait de 5 francs par exécution, ce qui devient proportionnellement beaucoup plus cher sur de petits montants. Ces détails font, à long terme, la différence entre 3,5 et 4,2 pour cent de rendement.

Mon choix des bons ETF

Je mise sur trois plans d'épargne différents, pour un total de 450 francs par mois. L'essentiel, 300 francs, va dans l'ETF MSCI World déjà mentionné. Il reproduit plus de 1 600 entreprises de 23 pays industrialisés. J'investis 100 francs de plus dans l'iShares MSCI Emerging Markets (ISIN : IE00B4L5YC18) pour l'exposition aux pays émergents. Les 50 francs restants vont dans l'UBS ETF Swiss Dividend (ISIN : CH0126929097), parce que je veux une part suisse dans mon portefeuille et que cet ETF verse des distributions chaque trimestre.

Ce choix s'oriente sur ma tolérance au risque et mon horizon de temps d'au moins 15 ans jusqu'à la retraite. Celui qui veut placer régulièrement de petites sommes et obtenir du rendement devrait, selon une recommandation de la Banque cantonale de Zurich, investir au moins 70 pour cent dans des ETF actions largement diversifiés. Les ETF purement obligataires ou monétaires n'apportent guère de rendement réel après inflation dans le contexte actuel des taux.

La force cachée de l'effet des intérêts composés

Ce qui m'a surprise au début : dès 18 mois, les plus-values de mes premiers versements rapportaient plus que mes contributions mensuelles courantes. Dans le détail : mes 200 francs de février 2021 étaient devenus 243 francs en août 2022 – un plus de 43 francs. En même temps, j'ai versé 200 francs de plus en août 2022. Les anciennes parts travaillaient donc déjà pour moi pendant que je continuais d'épargner.

Un calcul avec le simulateur d'intérêts composés de Credit Suisse montre de façon frappante : si j'investis 25 ans durant 450 francs par mois à 6 pour cent de rendement annuel moyen (moyenne historique des marchés actions mondiaux), je n'aurai pas seulement versé 135 000 francs à la fin, mais constitué un patrimoine d'environ 283 000 francs. Près de 150 000 francs proviennent uniquement des plus-values et du réinvestissement. Mais cela ne fonctionne que si je réinvestis automatiquement les dividendes et distributions, ce qui est le cas avec mes ETF à capitalisation.

Mes plus grosses erreurs au démarrage avec les plans d'épargne

Au début, j'ai fait l'erreur d'alimenter trop d'ETF différents. J'ai eu à un moment sept plans d'épargne en parallèle, dont des ETF de niche pour les énergies propres et la robotique. Le problème : avec de petits montants de 30 à 50 francs par ETF, les frais mangeaient le rendement. En plus, j'ai perdu la vue d'ensemble. Aujourd'hui, je me concentre sur trois ETF de base et je m'en sors nettement mieux.

Une deuxième erreur a été d'ajuster trop souvent le plan d'épargne. À l'été 2022, quand les valeurs technologiques se sont effondrées, j'ai mis mon ETF World en pause pendant trois mois et réorienté vers des valeurs suisses à dividendes réputées sûres. Ces trois mois ont justement été, rétrospectivement, les meilleures occasions d'achat de l'année. J'ai raté des cours d'entrée que je n'ai jamais revus. La leçon : laisser tourner le plan d'épargne, quels que soient les gros titres.

Quand une pause a réellement du sens

Il existe des raisons légitimes de mettre un plan d'épargne en pause. Quand j'ai dû payer de façon inattendue 1 800 francs pour une réparation de voiture en octobre 2023, j'ai suspendu mon plan d'épargne pendant deux mois pour ne pas toucher à mon bas de laine. Cette flexibilité est un énorme avantage par rapport aux produits de prévoyance rigides. L'important est seulement de reprendre ensuite avec constance. Je me suis mis pour cela un rappel dans mon agenda, et je l'ai effectivement réactivé en décembre 2023.

Avantages du plan d'épargne par rapport au placement ponctuel, en détail

Le plus grand avantage réside dans le contrôle des émotions. Je n'ai pas à tomber sur le moment d'entrée parfait, puisque j'achète sur de nombreux mois. Une étude de l'Université de Zurich de 2022 a montré que 68 pour cent des investisseurs particuliers attendent trop longtemps le « bon moment » pour un placement ponctuel et manquent ainsi en moyenne 14 mois de rendement. Avec un plan d'épargne, ce problème n'existe pas.

Deuxièmement : la discipline budgétaire. Depuis que j'ai mis en place mon plan d'épargne, je traite ces 450 francs comme une dépense fixe. Dans mon budget mental, ils ne sont plus disponibles pour les achats impulsifs. Cela paraît banal, mais a fait passer mon taux d'épargne de pratiquement 0 pour cent à 18 pour cent de mon revenu net. À titre de comparaison : selon l'Office fédéral de la statistique, le taux d'épargne moyen en Suisse est de 17,8 pour cent ; je suis donc pour la première fois dans la moyenne.

Troisièmement : l'évolutivité. Quand j'ai obtenu une augmentation en janvier 2024, j'ai augmenté mon plan d'épargne de 100 francs, à 550 francs par mois. Cette dérive du train de vie a ainsi été automatiquement transformée en constitution de patrimoine, au lieu de dépenses plus élevées. Un mécanisme astucieux que je recommande à tous ceux qui veulent épargner chaque mois sans avoir à fournir beaucoup de discipline.

Comment je combine ma stratégie de plan d'épargne avec d'autres objectifs financiers

Mon plan d'épargne en titres fait partie d'une stratégie plus large. En parallèle, je tiens un livre de comptes détaillé où je suis chaque franc. Je sais ainsi exactement où se trouve le potentiel d'optimisation. Par exemple, grâce à une consommation consciente et à l'utilisation d'applications de cashback, j'ai récupéré 780 francs de plus en 2023, qui ont directement alimenté des versements exceptionnels dans mon plan d'épargne ETF.

En même temps, je me construis avec des actions à dividendes un revenu passif que je veux à long terme également réinvestir dans des plans d'épargne. Cette combinaison de constitution automatique de patrimoine avec de petits montants et d'investissements ponctuels ciblés issus de primes a fait passer mon patrimoine de zéro à près de 28 000 francs en trois ans.

Questions fréquentes sur les plans d'épargne en Suisse

Comment fonctionne concrètement un plan d'épargne en Suisse ?

Un plan d'épargne en Suisse fonctionne par prélèvement mensuel automatique d'un montant fixé sur ton compte bancaire. Ce montant est ensuite investi dans un titre choisi à l'avance, comme un ETF ou un fonds. La plupart des courtiers suisses comme Swissquote, PostFinance ou Credit Suisse proposent cette fonction. Tu définis une seule fois le montant, le jour d'exécution et le titre, puis tout se déroule automatiquement sans autre effort. Les montants minimums se situent, selon le prestataire, entre 50 et 100 francs par mois.

Quels frais pour un plan d'épargne ETF ?

Avec un plan d'épargne ETF en Suisse, tu paies surtout des frais d'exécution par transaction. Chez Swissquote, c'est 0,2 pour cent du montant, minimum 1 franc. PostFinance facture un forfait de 5 francs par exécution. S'ajoutent les frais courants de l'ETF lui-même, le TER (Total Expense Ratio), qui se situe entre 0,05 et 0,30 pour cent par an pour les ETF bon marché. Il est automatiquement déduit de l'actif du fonds. Important : il n'y a pas de frais d'entrée avec les ETF, contrairement aux fonds gérés activement, où l'on aurait souvent 3 à 5 pour cent de frais d'entrée.

Puis-je mettre en pause ou modifier un plan d'épargne à tout moment ?

Oui, les plans d'épargne en Suisse sont entièrement flexibles. Tu peux à tout moment, via ton e-banking, modifier le montant, mettre le plan d'épargne en pause ou y mettre fin complètement. Il n'y a ni délai de résiliation ni pénalités comme pour les produits de prévoyance classiques. La vente des parts d'ETF déjà achetées est elle aussi possible à tout moment. Cette flexibilité rend les plans d'épargne nettement plus attractifs que les solutions de prévoyance 3a liées, où l'argent est bloqué jusqu'à la retraite. Je recommande toutefois de ne faire des pauses qu'en cas de réelle urgence, pour ne pas compromettre la constitution de patrimoine à long terme.

À partir de quel montant un plan d'épargne vaut-il la peine ?

Un plan d'épargne vaut la peine en Suisse à partir d'environ 100 francs par mois, si l'on regarde la structure des frais. Avec 100 francs et 1 franc de frais, tu paies 1 pour cent par transaction, ce qui reste acceptable. En dessous, cela devient proportionnellement plus cher. Réalistement, même un plan d'épargne de 50 francs rapporte plus que ne pas épargner du tout. Au bout de cinq ans à 50 francs par mois et 5 pour cent de rendement moyen, tu as environ 3 400 francs, malgré des frais relatifs plus élevés. L'intérêt psychologique de simplement commencer l'emporte, pour de petits montants, sur les inconvénients des frais.

Les plans d'épargne sont-ils plus sûrs que les actions individuelles ?

Les plans d'épargne sur des ETF largement diversifiés sont nettement moins risqués que des placements en actions individuelles, parce qu'avec un ETF tu investis automatiquement dans des centaines ou des milliers d'entreprises. Si une entreprise fait faillite, cela ne change presque rien avec un ETF World de 1 600 positions. Avec une action individuelle, ton capital serait entièrement perdu. Selon une analyse de Swiss Life de 2023, les ETF mondialement diversifiés fluctuent en moyenne de 12 pour cent par an, tandis que les actions individuelles peuvent présenter des fluctuations de plus de 30 pour cent. Pour une constitution de patrimoine à long terme avec des versements réguliers, les plans d'épargne ETF sont donc le choix le plus stable.

Ma conclusion après trois ans d'expérience du plan d'épargne

Le plan d'épargne en Suisse a été la meilleure décision financière de mes fins de vingtaine. J'ai appris que bâtir un patrimoine n'exige pas d'énormes sommes, mais de la constance. Les 28 000 francs qui se trouvent aujourd'hui sur mon dépôt, je ne les aurais jamais réunis sans mécanisme automatique. La tentation de dépenser l'argent pour autre chose aurait été trop grande.

Mon conseil concret : commence avec un montant qui ne te fait pas mal. Même 100 francs par mois, c'est un début. Choisis un courtier peu coûteux, opte pour un ou deux ETF largement diversifiés et laisse tourner le système. Ignore les fluctuations de marché, ne lis pas l'actualité financière quotidienne et augmente le montant dès que ton revenu progresse. Dans dix ans, tu te féliciteras d'avoir commencé aujourd'hui.