Stipendio alto, nessun risparmio: la trappola dello stile di vita

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Guadagno bene da anni, eppure per molto tempo ho avuto a malapena dei risparmi. Il saldo del mio conto a fine mese? Spesso più basso di quello di conoscenti che guadagnano molto meno. I debiti nonostante il reddito non sono un fenomeno marginale, ma riguardano sorprendentemente molte persone che sulla carta dovrebbero essere al sicuro dal punto di vista finanziario. Oggi ti spiego perché succede e come sono uscita io stessa da questa trappola.

La lifestyle inflation (l'inflazione dello stile di vita) è il killer silenzioso di ogni pianificazione finanziaria. Più guadagni, più diventa cara la tua vita. Nuova casa, auto migliore, più cene al ristorante. Quello che sembra un lusso meritato porta spesso a un sovraccarico finanziario. Io stessa per anni ho pensato di potermi permettere tutto solo perché il mio stipendio era buono. La realtà era un'altra.

Perché ho debiti nonostante un buon stipendio?

La risposta di solito non sta in un singolo errore, ma in una catena di abitudini. Quando per la prima volta ho analizzato nel dettaglio le mie spese, sono rimasta scioccata. Il mio problema non era guadagnare troppo poco. Il mio problema era che a ogni aumento di stipendio aumentavo anche le mie spese. Il reddito annuo lordo in Svizzera nel 2023 era in media, secondo l'Ufficio federale di statistica, di 79'980 franchi. Molti alti redditi si collocano nettamente sopra e hanno comunque problemi di soldi.

Ricordo il mio primo aumento di stipendio. Invece di risparmiare i 800 euro in più, mi sono trasferita in una casa più cara. L'affitto è salito di 650 euro, a cui si sono aggiunte spese accessorie più alte. Quello che sembrava un upgrade, finanziariamente era un gioco a somma zero. Questo schema si è ripetuto a ogni passo di carriera. Più soldi non significavano più sicurezza, ma solo più impegni.

I costi nascosti degli alti redditi

Le spese evidenti di solito non sono il problema. Sono i costi piccoli e ricorrenti che si sommano. Nel mio caso erano tre i fattori principali che, nonostante il reddito alto, non mi lasciavano soldi da parte. Primo: abbonamenti e iscrizioni. Abbonamento in palestra, servizi di streaming, app premium, riviste. Singolarmente sembrano innocui, insieme arrivano a più di 300 euro al mese.

Secondo: le aspettative sociali. Nel mio ambiente le gite costose nel fine settimana e le cene frequenti al ristorante erano la norma. Volevo stare al passo e non dicevo mai no. Una cena in un ristorante elegante di Milano costa facilmente 150 euro a persona. Due volte al mese erano 3600 euro l'anno, solo per mangiare con gli amici. Degli obblighi sociali legati al denaro ho già scritto: il tema è reale e riguarda molti.

Terzo: gli acquisti impulsivi. Con un buon stipendio ogni acquisto sembra giustificato. Una giacca nuova da 400 euro? Nessun problema. Un city break improvvisato a Vienna da 800 euro? Va bene. Queste piccole decisioni in un anno si sommano a diverse migliaia di euro. Non ho mai percepito queste spese come un problema, perché in fondo guadagnavo abbastanza. Un abbaglio.

Comportamento di consumo e trappole psicologiche

La psicologia dietro i problemi di soldi degli alti redditi è complessa. Guadagniamo bene, quindi ci concediamo di più. Allo stesso tempo spesso manca la consapevolezza di quanto in fretta queste concessioni si trasformino in veri problemi finanziari. Per molto tempo ho pensato che tenere un libro delle spese domestiche fosse una cosa per chi è a corto di soldi. Oggi so che ne traggono vantaggio proprio gli alti redditi. La mia esperienza con il tenere un libro delle spese domestiche mi ha aperto gli occhi.

Evitare la lifestyle inflation: il mio metodo

Le città italiane più grandi sono care, senza dubbio. Ma proprio per questo è importante gestire il denaro con consapevolezza. La mia strategia contro la lifestyle inflation era radicalmente semplice: ho congelato i miei costi fissi. A ogni aumento di stipendio ho trasferito la differenza direttamente su un conto risparmio separato. All'inizio è stata dura, ho dovuto rinunciare ad alcuni acquisti improvvisi. Ma dopo sei mesi, per la prima volta dopo anni, avevo dei veri risparmi.

In concreto significava questo: ho tenuto la mia casa, anche se teoricamente potevo permettermene una più grande. Ho continuato a guidare la mia auto invece di passare a un modello più nuovo. Invece di uscire a cena tre volte al mese, sono scesa a una. Queste decisioni all'inizio sembravano rinunce, ma presto hanno dato la sensazione di avere il controllo. Ero di nuovo io a decidere dove andava il mio denaro.

Alti redditi con problemi finanziari: le cause

Molti alti redditi non hanno un'educazione finanziaria. A scuola non impariamo come gestire il denaro. Diamo invece per scontato che un alto stipendio significhi automaticamente sicurezza finanziaria. È un errore. Conosco colleghi che guadagnano oltre 120'000 euro l'anno e ogni mese vanno comunque in rosso sul conto. Il motivo: non hanno mai imparato a controllare le spese.

Un altro fattore è il confronto con gli altri. Nella mia cerchia di conoscenti tutti guidavano auto nuove, prenotavano vacanze costose, indossavano abiti firmati. Non volevo restare indietro e mi sono adeguata. Quello che non vedevo: molti finanziavano questo stile di vita con prestiti e contratti di leasing. Sembravano di successo, ma in realtà erano molto indebitati. Uno studio dell'Ufficio federale di statistica svizzero ha mostrato nel 2022 che circa il 13% delle economie domestiche svizzere è sovraindebitato o a rischio, con una tendenza in crescita tra gli alti redditi.

Il ruolo di prestiti e contratti di leasing

I prestiti sono oggi più facili da ottenere che mai. Le banche li concedono volentieri agli alti redditi, perché il rischio di insolvenza sembra basso. Ma proprio questo è pericoloso. Io stessa ho avuto per un periodo tre contratti di leasing in parallelo: auto, mobili, elettronica. Le rate mensili sembravano contenute, ma in totale pagavo oltre 1200 euro solo per oggetti presi in prestito. Soldi che non ho mai più rivisto. Mi sono informata a fondo sul consolidamento dei debiti per disinnescare questa situazione.

Controllare le spese: il mio metodo pratico

La teoria è bella, ma senza un'attuazione concreta non serve a nulla. Il mio metodo si compone di tre passi. Primo: creare trasparenza. Per tre mesi ho annotato ogni spesa, proprio ogni spesa. Caffè da asporto a 1,80 euro? Annotato. Parcheggio da 8 euro? Annotato. Alla fine avevo un elenco impietoso dei miei flussi di denaro.

Secondo: creare categorie. Ho suddiviso le mie spese in costi fissi, costi variabili e lusso. I costi fissi erano affitto, assicurazioni, abbonamenti. I costi variabili erano spesa alimentare, trasporti, abbigliamento. Il lusso era tutto il resto. Il risultato: il 62% del mio reddito andava in costi fissi, il 28% in costi variabili, il 10% in lusso. Zero percento andava nel risparmio. Questo doveva cambiare.

Terzo: fissare dei limiti. Per ogni categoria ho definito un limite mensile. Volevo ridurre i costi fissi al 50%, limitare i costi variabili al 30% e il lusso al massimo al 10%. Il restante 10% doveva andare nel risparmio. Questa ripartizione corrisponde più o meno alla regola 50-30-20, che si è dimostrata valida.

Reddito alto ma niente soldi da parte: l'uscita

Uscire da questa situazione non è stato uno sprint, ma una maratona. Non ho cambiato tutto da un giorno all'altro, ma passo dopo passo. Prima di tutto ho disdetto tutti gli abbonamenti superflui. Erano sette, che in parte non usavo più da anni. Risparmio: 180 euro al mese, 2160 euro l'anno.

Poi ho ridotto i miei impegni sociali. Invece di essere presente a ogni evento, ho selezionato. Solo le occasioni che mi stavano davvero a cuore. Dal punto di vista sociale è stato spiacevole, ma finanziariamente necessario. I miei amici hanno capito, alcuni si sono addirittura uniti a me. Il passo successivo è stato l'ottimizzazione dei costi fissi. Ho confrontato le assicurazioni, cambiato il contratto del cellulare, adeguato la copertura sanitaria. In totale sono riuscita a risparmiare altri 200 euro al mese.

• Elencare tutti gli abbonamenti e verificarli con occhio critico, tenere solo ciò che si usa davvero
• Controllare i costi fissi con i comparatori, rinegoziare assicurazioni e contratti ogni due anni
• Mettere a budget le spese sociali, al massimo il 10% del reddito netto per le attività di svago con altri
• Impostare un ordine di risparmio automatico, il denaro viene trasferito su un conto separato subito dopo l'accredito dello stipendio
• Tempo di attesa per gli acquisti impulsivi oltre i 200 euro, aspettare 48 ore e poi decidere

Prospettiva a lungo termine: dai debiti al patrimonio

Dopo aver messo sotto controllo le mie spese, ho finalmente potuto iniziare a risparmiare. I primi mesi sono stati frustranti, le cifre sembravano piccole. Ma dopo un anno avevo messo da parte 8000 euro. Più di quanto avessi mai risparmiato prima. Ho cominciato a occuparmi della costruzione del patrimonio e ho impostato un piano di accumulo che funziona in automatico.

Oggi, tre anni dopo, non ho solo dei risparmi, ma anche un piccolo portafoglio. I debiti nonostante il reddito per me appartengono al passato. Guadagno più o meno quanto allora, ma vivo in modo molto più consapevole. Il mio stile di vita non è peggiorato drasticamente, anzi. Ho più libertà, perché non devo più temere ogni mese per le mie finanze.

Domande frequenti sui debiti nonostante un buon reddito

Perché nonostante lo stipendio alto non ho risparmi?

Nonostante lo stipendio alto non hai risparmi perché le tue spese aumentano automaticamente insieme al reddito. Questo fenomeno si chiama lifestyle inflation e riguarda molti alti redditi. Ogni aumento di stipendio porta a costi fissi più alti, acquisti più costosi o più spese per il tempo libero. Senza un controllo consapevole e senza obiettivi di risparmio fissi, a fine mese non resta nulla, non importa quanto guadagni.

Come posso evitare i debiti se ho un alto reddito?

Con un alto reddito eviti i debiti coprendo i costi fissi con al massimo il 50% del tuo reddito netto e non considerando ogni aumento di stipendio come un via libera a spese più alte. Imposta un ordine di risparmio automatico che scatta subito dopo l'accredito dello stipendio, prima che tu possa spendere il denaro. Tieni un libro delle spese domestiche per almeno tre mesi per individuare i costi nascosti.

Cos'è la lifestyle inflation e come la evito?

La lifestyle inflation significa che le tue spese di vita crescono parallelamente al reddito, senza che per questo tu sia più felice o più al sicuro. La eviti non aumentando i costi fissi a ogni aumento di stipendio e risparmiando o investendo direttamente la differenza. Definisci limiti di spesa chiari per ogni categoria e rispettali anche quando lo stipendio sale.

Quali costi nascosti si mangiano il mio stipendio?

I costi nascosti che si mangiano lo stipendio sono per lo più abbonamenti e iscrizioni che non usi più, piccoli acquisti impulsivi che si sommano, obblighi sociali come le frequenti cene al ristorante e contratti di leasing per beni di consumo. Un resoconto dettagliato di tre mesi ti mostra esattamente dove sparisce il tuo denaro. Spesso non sono le grandi spese, ma le tante piccole a fare la differenza.

Quanto dovrei risparmiare al mese con un alto reddito?

Con un alto reddito dovresti risparmiare almeno il 20% del tuo reddito netto ogni mese, idealmente di più. Con un reddito netto di 8000 euro sarebbero 1600 euro al mese. Parti da un importo realistico e aumentalo gradualmente. Più importante dell'importo esatto è la regolarità e che il risparmio avvenga in automatico, prima che tu possa spendere il denaro per altre cose.

Conclusione: i debiti nonostante il reddito si possono evitare

Un alto stipendio non significa automaticamente sicurezza finanziaria. Ho imparato che non conta quanto guadagni, ma quanto ti resta. I debiti nonostante il reddito nascono dalla mancanza di controllo, dalle aspettative sociali e dalla lifestyle inflation. Questi meccanismi si possono spezzare se sei disposto a essere onesto con te stesso e a cambiare le tue abitudini.

Il mio consiglio più importante: comincia oggi. Non il mese prossimo, non dopo il prossimo aumento di stipendio, ma adesso. Annota ogni spesa per una settimana. Analizza i tuoi costi fissi. Fissati un obiettivo di risparmio concreto. I primi passi sono i più difficili, ma ne vale la pena. Io ce l'ho fatta, e puoi farcela anche tu.